COMPRENDRE LA PRÉVOYANCE

Au cours d'une vie chacun d'entre nous peut être amené à être dans l'incapacité de travailler non pas à cause du chômage (nous traitons cela à part dans le thème le chômage du chef d'entreprise et les solutions), mais à cause d'un accident, d'une maladie, d'une dépression, ou d'une affection invalidante.

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En tant qu'individu, nous bénéficions de droits sociaux. Cependant, cela ne permet dans aucun des cas que ce soit un salarié, un TNS (gérant de société, professionnel libéral, auto-entrepreneur, mandataire) de maintenir son revenu d'activité lorsque l'on est en arrêt de travail ou en invalidité.

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De plus hormis les salariés qui bénéficient de la plus forte couverture (sans pour autant être parfaite), les TNS eux ont une couverture partielle et selon les cas très incomplète.

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Afin de se protéger contre les carences des régimes obligatoires, il convient de souscrire des contrats dits de PREVOYANCE.

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Ceux-ci ont pour vocation à garantir un revenu en cas d'empêchement tels que :

• L'incapacité (ITT) suite à accident, maladie, hospitalisation

• L'invalidité totale ou partielle suite à maladie, accident

• le décès

• Il existe d'autres extensions possibles comme la rente éducation ou de conjoint ...

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Mais il faut bien comprendre les contrats et surtout ce qu'ils cachent. Et oui certains contrats sont établis avec des règles d’indemnisations différentes d'une compagnie à l'autre.

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Nous pouvons retenir quelques points essentiels dans la lecture des contrats :

1. Ne retenir que les contrats indemnisant sur un barème T/66 et non T/100

2. Le choix de l'indemnisation - forfaitaire / indemnitaire

3. Définir le niveau de franchise. Accident/Maladie/Hospitalisation 

4. De même, ne souscrire que les contrats dont les ITT sont garanties sur 1095 jours

5. Enfin, il faut être attentif aux exclusions. En effet, il existe deux (2) exclusions qui font la différence entre les compagnies : 

   1. Les troubles psy​chiatriques et psychiques

   2. Les troubles disco-vertébraux

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Cela n'a l'air de rien mais le résultat en terme de rente d'invalidité peut être d'un rapport de 30% de moins avec des contrats non étudiés sur ces points. De même en cas d'exclusion des troubles disco-vertébraux et les troubles psychiatriques et psychiques vous ne percevrez rien au titre de votre invalidité.

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Il est donc important de se faire accompagner par un spécialiste des questions de protection sociale et notamment de prévoyance.

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Enfin les dispositifs dits Madelin répondent à des spécificités fiscales que vous retrouverez dans le lien enveloppe Madelin.

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